Las­ku­toi­mi­tuk­sen tu­lok­set ei­vät ol­leet pel­käs­tään po­si­tii­vi­sia. Voin myön­tää, et­tä olin sii­nä vai­hees­sa jopa vä­hän jär­kyt­ty­nyt, kun ta­ju­sin, mi­ten pal­jon ra­haa käy­tim­me lai­no­jen ja osa­mak­su­jen ku­lui­hin. Oli­han nii­tä tul­lut otet­tua ai­ko­jen saa­tos­sa lii­kaa, mut­ta ly­hen­nys­ten ko­ko­nais­sum­ma nou­si yli tu­han­nen eu­ron kuus­sa. Asi­aan oli löy­det­tä­vä rat­kai­su, ja yh­dis­te­ly­lai­na oli juu­ri se, mitä tar­vit­sim­me.

Ko­din han­kin­nat ja yl­lä­tys­ku­lut – tut­tua kai­kil­le

Olim­me muut­ta­neet omaan ko­tiin joi­ta­kin vuo­sia sit­ten sil­lä aja­tuk­sel­la, et­tä asun­non ar­vo nou­si­si vuo­sien var­rel­la. Otim­me meil­le kah­del­le lii­an suu­ren asun­non tu­le­via lap­sia aja­tel­len, ja hyvä pää­tös se oli­kin, ku­ten pian saim­me huo­ma­ta. Ko­din pe­rus­han­kin­toi­hin ku­lu­neet ra­ha­sum­mat oli­vat kui­ten­kin hie­man suu­rem­pia kuin olim­me aja­tel­leet. Kun huo­neet ovat isom­pia ja nii­tä on enem­män, ku­luu nii­den si­sus­ta­mi­seen­kin ai­na enem­män ra­haa.

Yl­lä­tys­ku­luil­ta­kaan ei ole muu­ton jäl­keen väl­tyt­ty, ja ne ovat var­mas­ti tut­tu­ja kai­kil­le muil­le­kin. Pie­niin kor­jaus­töi­hin, he­rä­te­os­tok­siin ja merk­ki­ta­paus­ten juh­lis­ta­mi­seen on ku­lu­nut pal­jon ra­haa, jota ei ol­lut oi­ke­as­taan bud­je­toi­tu mil­lään ta­val­la. Sum­mat oli­vat har­voin it­ses­sään mer­kit­tä­viä, mut­ta yh­teen­las­ket­tu­na nii­den vai­ku­tus ta­lou­den­pi­toom­me on ol­lut suu­ri.

Pik­kuos­tok­set, re­mon­tit ja osa­mak­sut - vel­ko­ja ker­tyy huo­maa­mat­ta

Vaik­ka mo­lem­mat olem­me töi­tä ai­na löy­tä­neet­kin, ei pel­kil­lä palk­ka­tu­loil­la pys­ty­nyt kat­ta­maan kaik­kia nii­tä me­no­ja, joi­ta uu­si asun­to toi tul­les­saan. Sik­si otim­me käyt­töön eri­tyi­ses­ti osa­mak­sut, joi­ta saa kä­te­väs­ti mel­kein mis­tä ta­han­sa liik­kees­tä. Uu­den soh­van han­kin­ta teh­tiin osa­mak­sul­la, sa­moin kuin vaik­ka­pa rik­koon­tu­neen jää­kaa­pin kor­vaa­mi­nen ja gril­lin os­ta­mi­nen ke­sää var­ten.

Osa­mak­suun hou­kut­te­li­vat pie­net kuu­kau­sie­rät, joi­ta pys­tyy mak­sa­maan jopa usei­den vuo­sien ajan. Mut­ta kun kaik­ki mak­se­taan myö­hem­min, niin lop­pu­jen lo­puk­si kuu­kau­si­me­not al­ka­vat nous­ta huo­mat­ta­vas­ti. Eri­tyi­sen han­ka­laa oli se, et­tä omaan käyt­töön jää­neet yli­mää­räi­set ra­hat me­ni­vät ne­kin no­pe­as­ti, kun ker­ran ti­lil­lä oli­vat. Sääs­töön ei siis jää­nyt mon­taa­kaan eu­roa, mut­ta huo­ne­ka­lut oli­vat yhä mak­sa­mat­ta.

Kuin­ka mon­ta lai­naa meil­lä oi­ke­as­taan oli?

Tätä hie­man ajat­te­le­ma­ton­ta ku­lu­tus­ta oli jat­ku­nut oi­ke­as­taan koko sen ajan, kun olim­me ol­leet avo­puo­li­son kans­sa yh­des­sä. Em­me stres­san­neet iki­nä lii­kaa. Ku­ten sa­not­tua, töi­tä­hän meil­lä riit­ti, ei­vät­kä kuu­kau­si­me­not ihan mah­dot­to­mik­si ol­leet käy­neet. Tar­peen vaa­ties­sa ar­jen os­tok­set sai kui­ten­kin hel­pos­ti kui­tat­tua luot­to­kor­til­la tai no­pe­al­la vi­pil­lä.

Kun uu­ti­nen ras­kau­des­ta sit­ten tuli, py­säh­dyim­me en­sim­mäis­tä ker­taa miet­ti­mään, kuin­ka mon­ta avoin­ta lai­naa meil­lä oi­ke­as­taan oli­kaan. Sil­loin ta­ju­sin, et­tä näin ei voi jat­kua. Osa­mak­suis­ta, luot­to­kort­ti­ve­las­ta ja pa­ris­ta kes­ki­ko­koi­ses­ta ku­lu­tus­luo­tos­ta muo­dos­tui sel­lai­nen lai­na­vyyh­ti, et­tä sen sel­vit­tä­mi­seen me­ni­si var­mas­ti vuo­si­kau­sia.

Tun­sin it­se­ni hy­vin voi­mat­to­mak­si. Mi­ten ih­mees­sä olim­me pää­ty­neet tä­hän jo nyt, kun per­he-elä­mäm­me pi­täi­si vas­ta kun­nol­la al­kaa?

Mik­si pää­dyim­me yh­dis­tä­mään lai­nat?

Mie­tim­me mo­nia eri­lai­sia rat­kai­su­ja, joil­la voi­sim­me sel­vit­tää vai­ke­an ta­lou­del­li­sen ti­lan­teen, en­nen kuin uu­si per­heen­jä­se­nem­me syn­tyi­si. Mi­nul­le oli myös erit­täin tär­ke­ää, et­tä sai­sin stres­si­ta­so­ja las­ket­tua. Stres­si al­koi tun­tua koko kro­pas­sa, ei­kä se var­mas­ti oli­si hy­väk­si niin mi­nul­le kuin vau­val­le­kaan.

Olim­me kui­ten­kin on­nek­kai­ta sii­nä mie­les­sä, et­tä tie­sim­me jo en­tuu­des­taan yh­dis­te­ly­lai­no­jen ole­mas­sa­o­los­ta. Jos­kus olim­me sel­lai­sen ot­ta­mi­ses­ta si­vu­men­nen ju­tel­leet­kin, mut­ta kos­ka pa­kot­ta­vaa tar­vet­ta ei ol­lut, jäi­vät pu­heet pu­heik­si. Nyt oli kui­ten­kin ai­ka tart­tua här­kää sar­vis­ta.

Mi­ten yh­dis­te­ly­lai­na toi­mi per­heem­me koh­dal­la

Avo­puo­li­so­ni al­koi sel­vit­tää, mi­ten yh­dis­te­ly­lai­nan ha­ke­mi­nen kan­nat­ti teh­dä. Luu­lim­me alun pe­rin, et­tä ky­sees­sä oli vain pan­kis­ta saa­ta­va lai­na, mut­ta näin ei lo­pul­ta ol­lut­kaan. To­del­li­suu­des­sa yh­dis­te­ly­lai­naa ha­et­tiin ai­van sa­maan ta­paan kuin ai­em­pia ku­lu­tus­luot­to­ja­kin.

Suun­ta­sim­me siis jäl­leen tu­tul­le lai­na­ver­tai­lu­si­vus­tol­le, jon­ka kaut­ta olim­me en­nen­kin löy­tä­neet so­pi­vat lai­na­tar­jouk­set. Täl­lä ker­taa vain mai­nit­sim­me ha­ke­muk­ses­sa, et­tä ky­sees­sä oli ni­me­no­maan yh­dis­te­ly­lai­na. Li­säk­si ha­ke­muk­seen tuli täyt­tää tie­dot ai­em­mis­ta lai­nois­ta, jot­ka ai­oim­me yh­dis­tää uu­den lai­nan al­le.

Yh­dis­te­ly­lai­na ero­si sel­väs­ti pa­ris­ta ai­em­mas­ta ku­lu­tus­luo­tos­tam­me, sil­lä se tar­jo­si ikään kuin mah­dol­li­suu­den jär­jes­tää ta­lou­den­pi­to ko­ko­naan uu­des­taan. Kos­ka ky­sees­sä on täy­sin uu­si lai­na, jol­la mak­se­taan van­hat pois, voi myös lai­na-ajan ja kuu­kau­sie­rät neu­vo­tel­la so­pi­vam­mik­si. Näin pys­tyim­me muok­kaa­maan esi­mer­kik­si osa­mak­su­jen mak­su­ai­ka­tau­lut kun­toon. Tu­lok­se­na oli lai­na, joka oli rää­tä­löi­ty täy­del­li­ses­ti mei­dän tar­pei­siim­me.

Hel­po­tus kuu­kau­si­me­noi­hin: yli 400 € sääs­tö

Hel­po­tus on oi­kea sana ku­vaa­maan sitä tun­net­ta, jon­ka koin mak­set­tu­am­me yh­dis­te­ly­lai­nan avul­la kaik­ki muut lai­nam­me pois. Se kävi to­del­la no­pe­as­ti, sil­lä ha­et­tu lai­na mak­set­tiin ti­lil­le vain pa­ris­sa päi­väs­sä sen jäl­keen, kun olim­me va­lin­neet oi­ke­an tar­jouk­sen. Nyt meil­lä oli vain yk­si lai­na. Se tun­tui to­del­la hy­väl­tä, vaik­ka tie­tys­ti lai­na­sum­ma oli pal­jon suu­rem­pi kuin mis­sään ai­em­mis­sa lai­nois­sam­me.

Em­me ol­leet tot­tu­neet nä­ke­mään so­vel­luk­ses­sa ko­ko­nais­vel­kaam­me, jo­ten hie­man se hät­käh­dyt­ti. Sum­ma näyt­ti tie­to­ko­neen ruu­dul­ta kat­sot­tu­na häm­mäs­tyt­tä­vän kor­ke­al­ta. Ei aut­ta­nut sil­ti kuin hy­myil­lä, kun kat­soim­me ti­li­tie­dois­ta lai­nan seu­raa­vaa kuu­kau­sie­rää: se oli 430 eu­roa pie­nem­pi kuin ai­em­min! Meil­lä oli siis rei­lus­ti enem­män ra­haa käy­tet­tä­vis­sä tär­kei­siin asi­oi­hin – ja mah­dol­li­suus lait­taa hie­man su­kan­var­teen tu­le­via yl­lä­tys­ku­lu­ja var­ten.

Näin yh­dis­te­ly­lai­na vai­kut­ti elä­määm­me

Yh­dis­te­ly­lai­nal­la oli meil­le ai­ka sel­keä ”en­nen ja jäl­keen”-vai­ku­tus, ku­ten par­hais­sa mai­nok­sis­sa ikään. Suu­ri syy oli var­mas­ti sii­nä, et­tä hen­ki­nen taak­ka ja pet­ty­mys omaan ta­lou­den­pi­toon haih­tui kuin tai­kais­kus­ta. Olo oli pal­jon ke­ve­äm­pi, ja saa­toin taas naut­tia ras­kau­sa­jas­ta sen si­jaan, et­tä oli­sin huo­leh­ti­nut tu­le­vas­ta.

To­del­li­set konk­reet­ti­set hyö­dyt tu­li­vat ne­kin sel­väk­si var­sin pian – var­sin­kin kun pal­jas­tui, et­tä ku­lu­ja tu­li­si syn­ty­mään kak­sin kap­pa­lein. Ult­ra­ää­nes­sä ni­mit­täin nä­kyi, et­tä odo­tin kak­so­sia. Pys­tyin iloit­se­maan täs­tä uu­ti­ses­ta ja ole­maan rau­hal­li­sin mie­lin, sil­lä tie­sin ra­ho­jem­me riit­tä­vän hel­pos­ti myös kah­den lap­sen tar­pei­siin.

Vin­kit muil­le ko­ti­ta­louk­sil­le lai­no­jen hal­lin­taan

Lai­no­jen hal­lin­ta on opit­ta­vis­sa sii­nä mis­sä mo­net muut­kin elä­mäs­sä tar­vit­ta­vat tai­dot. Usein sitä ei kui­ten­kaan viit­si juu­ri ope­tel­la, en­nen kuin on niin sa­no­tus­ti ti­lan­ne pääl­lä.

Omas­ta ko­ke­muk­ses­ta voin sa­noa, et­tä kaik­kein tär­kein­tä on suh­tau­tua omaan vel­ka­ti­lan­tee­seen­sa re­hel­li­ses­ti. Kun pie­niä lai­no­ja on lii­kaa, on nii­den ko­ko­nais­sum­mal­ta hel­pom­pi um­mis­taa sil­män­sä. Jos olet vas­taa­vas­sa ti­lan­tees­sa, tar­kas­te­le siis omia lai­no­ja­si ja las­ke nii­den ko­ko­nais­sum­ma kau­nis­te­le­mat­ta. Näin voit näh­dä, oli­si­ko yh­dis­te­ly­lai­nal­le tar­vet­ta.

On myös pa­rem­pi toi­mia en­nem­min kuin myö­hem­min. Tar­kas­te­lim­me vä­hän ai­kaa sit­ten omaa ti­lan­net­tam­me ja huo­ma­sim­me, et­tä oli­sim­me voi­neet sääs­tää pal­jon enem­män, jos oli­sim­me yh­dis­tä­neet lai­nat ai­em­min. Ei siis kan­na­ta tur­haan pääs­tää asi­oi­ta sii­hen pis­tee­seen, et­tä no­pei­ta rat­kai­su­ja on pak­ko teh­dä.

Rau­hal­li­sem­pi ar­ki al­kaa sel­ke­äs­tä ta­lou­des­ta

En mis­sään ni­mes­sä väi­tä, et­tä yh­dis­te­ly­lai­na oli­si ih­me­lää­ke kaik­kiin ta­lou­den­pi­toon liit­ty­viin on­gel­miin. Ky­sees­sä on poh­jim­mil­taan lai­na sii­nä mis­sä muut­kin lai­nat. Se mah­dol­lis­taa tie­tyn elin­ta­son yl­lä­pi­tä­mi­sen, mut­ta sa­mal­la sii­tä on mak­set­ta­va kor­koa.

Pa­ras­ta yh­dis­te­ly­lai­nas­sa on kui­ten­kin mie­les­tä­ni sen tar­jo­a­ma mie­len­rau­ha. Ai­na­kin mei­dän ko­ti­ta­lou­tem­me on saa­nut raha-asi­an­sa pal­jon pa­rem­min hal­tuun, kun mak­set­ta­via lai­no­ja on vain yk­si. Nyt pys­tym­me naut­ti­maan ar­jes­ta ja kat­so­maan tu­le­vai­suu­teen tie­tä­en, et­tä per­he voi hy­vin kas­vaa vie­lä täs­tä­kin. Ta­lou­tem­me kes­tää se kyl­lä.