Kun haa­ve omas­ta ko­dis­ta al­kaa muut­tua konk­reet­ti­sek­si ta­voit­teek­si, on tär­ke­ää miet­tiä, mil­lai­nen ra­hoi­tus­rat­kai­su so­pii omaan elä­män­ti­lan­tee­seen. Asun­to­lai­na on mo­nel­le en­sim­mäi­nen as­kel, mut­ta sen rin­nal­le voi tul­la mui­ta kus­tan­nuk­sia, jot­ka yl­lät­tä­vät. Re­mon­tit, huo­ne­ka­lut tai muut­to­ku­lut voi­vat vaa­tia li­sä­ra­hoi­tus­ta. Sil­loin jous­ta­vat ja har­ki­ten va­li­tut lai­na­vaih­to­eh­dot voi­vat hel­pot­taa al­ku­tai­val­ta uu­des­sa ko­dis­sa. Kun ta­lous on ta­sa­pai­nos­sa, uu­si koti tun­tuu en­tis­tä­kin pa­rem­mal­ta.

Mis­tä oman ko­din ra­hoi­tus yleen­sä al­kaa

Oman ko­din han­kin­ta on usein ajan­koh­tais­ta vas­ta sil­loin, kun elä­mä on aset­tu­nut hie­man pai­koil­leen. Va­ki­tui­nen työ­paik­ka ja sään­nöl­li­set tu­lot luo­vat poh­jan, jol­ta voi läh­teä har­kit­se­maan isom­paa han­kin­taa ku­ten asun­non os­ta­mis­ta. Mo­nel­le en­si­a­sun­non os­ta­jal­le en­sim­mäi­nen as­kel on pan­kin tar­jo­a­ma asun­to­lai­na.

Asun­to­lai­nan saa­mi­nen ei ta­pah­du yh­des­sä yös­sä. Sii­hen liit­tyy sel­vi­tyk­siä tu­lois­ta, me­nois­ta, mah­dol­li­sis­ta sääs­töis­tä ja ai­em­mas­ta luot­to­his­to­ri­as­ta. Pan­kit ar­vi­oi­vat ko­ko­nai­suut­ta tar­kas­ti, jot­ta lai­na mi­toi­te­taan oi­kein suh­tees­sa ha­ki­jan mak­su­ky­kyyn. Lai­nan saa­mi­nen ei siis ole au­to­maa­tio, vaan edel­lyt­tää val­mis­tau­tu­mis­ta ja usein myös oma­ra­hoi­tu­so­suut­ta.

En­si­a­sun­non os­ta­jan kan­nat­taa aloit­taa pro­ses­si rau­has­sa. Pank­kien kans­sa voi kes­kus­tel­la jo en­nen kuin var­si­nai­nen unel­ma­koh­de on löy­ty­nyt. Näin eh­tii kar­toit­taa re­a­lis­ti­sen hin­ta­haa­ru­kan ja val­mis­tau­tua hy­vin tu­le­vaan neu­vot­te­luun. Suun­nit­te­lu luo tur­vaa ja an­taa sel­ke­än kä­si­tyk­sen sii­tä, mi­hin oma ta­lous to­del­la riit­tää.

Ny­ky­ään ne­tis­tä löy­tyy myös mo­nen­lai­sia kä­te­viä ja il­mai­sia lai­nan­ver­tai­lu­pal­ve­lui­ta, jot­ka kil­pai­lut­ta­vat lai­nat puo­les­ta­si. Bon­do­ra on yk­si hyvä esi­merk­ki täl­lai­ses­ta pal­ve­lus­ta.

Mitä tar­koit­taa lai­na­kat­to ja mik­si sil­lä on mer­ki­tys­tä

Lai­na­kat­to on ter­mi, joka voi kuu­los­taa tek­ni­sel­tä mut­ta on tär­keä ym­mär­tää. Se tar­koit­taa yk­sin­ker­tai­ses­ti sitä, kuin­ka suu­ren osan asun­non hin­nas­ta pank­ki voi enin­tään ra­hoit­taa. Suo­mes­sa lai­na­kat­to tar­koit­taa käy­tän­nös­sä sitä, et­tä asun­to­lai­naa saa enin­tään 85 pro­sent­tia asun­non ar­vos­ta. En­si­a­sun­non os­ta­jil­le pro­sent­ti­o­suus on hie­man kor­ke­am­pi, mut­ta oma­ra­hoi­tu­so­suus tar­vi­taan sil­ti lä­hes ai­na.

Lai­na­ka­ton tar­koi­tus on suo­ja­ta lai­na­not­ta­jaa lii­an suu­rel­ta vel­ka­taa­kal­ta. Se var­mis­taa, et­tä os­ta­jal­la on tar­peek­si omia va­ro­ja ja pus­ku­ria myös yl­lät­tä­viin ti­lan­tei­siin. Tämä on eri­tyi­sen tär­ke­ää muut­tu­vas­sa kor­ko­ym­pä­ris­tös­sä, jos­sa lai­nan­hoi­to­kus­tan­nuk­set voi­vat vaih­del­la.

Käy­tän­nös­sä tämä tar­koit­taa sitä, et­tä jos olet os­ta­mas­sa esi­mer­kik­si 200 000 eu­ron ar­vois­ta asun­toa, si­nun on va­rau­dut­ta­va kat­ta­maan noin 30 000 eu­roa it­se. Tämä voi ol­la sääs­töi­nä, ai­em­min myy­dys­tä omai­suu­des­ta tai esi­mer­kik­si van­hem­pien tar­jo­a­ma­na lah­ja­na tai lai­na­na. Lai­na­kat­to ei ole es­te, vaan oh­je­nuo­ra, joka aut­taa jär­ke­vään suun­nit­te­luun.

Asun­to­lai­na ei kata kaik­kea mitä uu­den ko­din al­kuun tar­vi­taan

Vaik­ka asun­to­lai­na on ko­din os­ta­mi­sen kan­nal­ta mer­kit­tä­vin ra­hoi­tus­muo­to, se ei yleen­sä yk­sin rii­tä kat­ta­maan kaik­kia ku­lu­ja. Usein unel­ma­ko­ti kai­paa pien­tä re­mont­tia, uut­ta keit­ti­ö­tä, ko­din­ko­nei­ta tai edes pin­to­jen rai­kas­ta­mis­ta. Myös muut­toon liit­ty­vät kus­tan­nuk­set, va­kuu­tuk­set ja va­rain­siir­to­ve­ro voi­vat yl­lät­tää.

Mo­net en­si­a­sun­non os­ta­jat huo­maa­vat vas­ta os­ton jäl­keen, et­tä va­ro­ja ku­luu no­pe­as­ti myös pie­nem­piin asi­oi­hin. Tar­vi­taan huo­ne­ka­lu­ja, säi­ly­tys­rat­kai­su­ja tai pi­han kun­nos­tus­ta. Näi­hin me­noi­hin ei yleen­sä myön­ne­tä eril­lis­tä asun­to­lai­naa, vaan ne tu­lee ra­hoit­taa muil­la kei­noin.

Täs­sä koh­taa voi tul­la ky­see­seen esi­mer­kik­si ku­lu­tus­luot­to tai jous­to­luot­to, joka täy­den­tää ra­hoi­tus­ta ti­la­päi­ses­ti. On tär­ke­ää ol­la tie­toi­nen sii­tä, mil­loin li­sä­ra­hoi­tus on pe­rus­tel­tua ja mil­loin kan­nat­taa en­nem­min odot­taa ja sääs­tää. Jo­kai­nen eu­ro, jon­ka käyt­tää vii­saas­ti, tu­kee ko­din luo­mis­ta tur­val­li­sel­ta poh­jal­ta.

Kun yl­lät­tä­vät ku­lut tu­le­vat vas­taan jous­to­luot­to voi aut­taa

Jous­to­luot­to on ni­men­sä mu­kai­ses­ti jous­ta­va tapa ra­hoit­taa yl­lät­tä­viä me­no­ja. Se toi­mii ikään kuin va­ra­ra­has­to­na, jos­ta voi nos­taa tar­vit­ta­van sum­man sil­loin, kun sitä to­del­la tar­vit­see. Tämä voi ol­la hyö­dyl­lis­tä esi­mer­kik­si sil­loin, kun ko­din os­ton jäl­keen huo­maat, et­tä tar­vit­set vä­lit­tö­mäs­ti uu­den pe­su­ko­neen tai säh­kö­töi­tä pi­tää teet­tää enem­män kuin suun­ni­tel­tiin.

Jous­to­luo­ton etu­na on, et­tä se ei vaa­di va­kuuk­sia ja sen voi saa­da käyt­töön suh­teel­li­sen no­pe­as­ti. Usein ha­ke­mi­nen on­nis­tuu ko­ko­naan ver­kos­sa. Jous­to­luot­to so­pii par­hai­ten pie­nem­piin me­noi­hin ja ly­hy­tai­kai­seen käyt­töön. Sen ko­rot ja ku­lut voi­vat ol­la kor­ke­am­mat kuin pe­rin­tei­sel­lä pank­ki­lai­nal­la, jo­ten sen käyt­töä kan­nat­taa har­ki­ta huo­lel­li­ses­ti.

Tär­kein­tä on, et­tä jous­to­luot­to ei muo­dos­ta py­sy­vää riip­pu­vuut­ta. Se on hyvä vä­li­ne ti­la­päi­siin tar­pei­siin, mut­ta sen käyt­tö vaa­tii suun­nit­te­lua ja tark­kaa ta­kai­sin­mak­su­suun­ni­tel­maa. Uu­des­sa ko­dis­sa rau­ha syn­tyy myös sii­tä, et­tä raha-asi­at ovat hal­lin­nas­sa.

Ku­lu­tus­luot­to voi ol­la rat­kai­su pie­nem­piin han­kin­toi­hin il­man va­kuuk­sia

Ku­lu­tus­luot­to on toi­nen vaih­to­eh­to, jota voi hyö­dyn­tää ko­din han­kin­to­jen yh­tey­des­sä. Se so­pii eri­tyi­ses­ti sil­loin, kun ha­lu­taan kat­taa tiet­ty me­no­e­rä, ku­ten uu­den soh­van, ko­din­ko­neen tai vaik­ka­pa pin­ta­re­mon­tin. Ku­lu­tus­luo­ton voi usein ha­kea il­man va­kuuk­sia ja sen mak­su­ai­ka on en­nal­ta so­vit­tu.

Toi­sin kuin jous­to­luot­to, ku­lu­tus­luot­to ei ole jat­ku­vas­ti avoin­na ole­va luot­to­li­miit­ti vaan ker­ta­luon­tei­nen lai­na. Tämä voi hel­pot­taa bud­je­toin­tia, kos­ka tie­dät tar­kal­leen, pal­jon­ko mak­sat ta­kai­sin ja mis­sä ajas­sa. Ku­lu­tus­luo­ton kor­ko mää­räy­tyy usein ha­ki­jan ta­lou­del­li­sen ti­lan­teen mu­kaan, ja sik­si kil­pai­lu­tus kan­nat­taa.

En­nen ku­lu­tus­luo­ton ot­ta­mis­ta on hyvä py­säh­tyä miet­ti­mään, on­ko meno to­del­la vält­tä­mä­tön ja mil­lä ai­ka­vä­lil­lä se on mah­dol­lis­ta mak­saa ta­kai­sin. Luo­ton help­po saa­ta­vuus ei tar­koi­ta, et­tä sitä kan­nat­taa käyt­tää huo­let­to­mas­ti. Fik­sus­ti käy­tet­ty­nä ku­lu­tus­luot­to voi kui­ten­kin ol­la hyvä apu sil­loin, kun ko­din al­kuun tar­vi­taan li­sä­pot­kua.

Muis­ta suun­ni­tel­la myös ko­din tun­ne­puo­li ei vain bud­jet­tia

Vaik­ka raha ja lai­nat ovat kes­kei­nen osa ko­din han­kin­taa, ei pidä unoh­taa ko­din tun­net­ta. Omaa ko­tia ei ra­ken­ne­ta vain eu­roil­la, vaan myös unel­mil­la, ar­voil­la ja käy­tän­nön tar­peil­la. On tär­ke­ää ky­syä it­sel­tä, mil­lai­nen koti tu­kee hy­vin­voin­tia, ar­jen su­ju­vuut­ta ja omaa elä­män­ryt­miä.

Bud­jet­ti on työ­ka­lu, ei pää­mää­rä. Kun suun­nit­te­let ko­tia, poh­di myös si­sus­tus­ta, va­lais­tus­ta ja ti­la­rat­kai­su­ja, jot­ka tuo­vat ar­keen iloa. Kaik­kea ei tar­vit­se teh­dä ker­ral­la. Usein vii­sain­ta on ede­tä pala ker­ral­laan ja ra­ken­taa ko­dis­ta oman­nä­köi­nen ajan kans­sa.

Kun tun­net sekä ta­lou­te­si et­tä it­se­si, on hel­pom­paa teh­dä pää­tök­siä, jot­ka kes­tä­vät ai­kaa. Koti ei ole vain sei­nät ja kat­to, vaan paik­ka jos­sa elä­mä ta­pah­tuu. Ja kun sen ra­hoi­tus on har­kit­tu, voit kes­kit­tyä naut­ti­maan jo­kai­ses­ta het­kes­tä uu­des­sa ko­dis­sa­si.