Use­at pääl­lek­käi­set hen­ki­lö­koh­tai­set lai­nat ei­vät ole har­vi­nai­suuk­sia Suo­mes­sa. Nor­maa­li elä­mä on täyn­nä yl­lät­tä­viä kus­tan­nuk­sia ja yhä use­am­pi on tur­vau­tu­nut lai­noi­hin kat­taak­seen nii­den ai­heut­ta­mat kus­tan­nuk­set. Kos­kaan ei voi tie­tää mil­loin koh­dal­le osuu esi­mer­kik­si ko­din­ko­neen rik­kou­tu­mi­nen, yl­lät­tä­vät au­ton kor­jaus­ku­lut tai muu tar­peel­li­nen, mut­ta kal­lis, ku­lu­e­rä.

Va­li­tet­ta­van usein odot­ta­mat­to­mia ti­lan­tei­ta voi ka­saan­tua ly­hy­el­le ai­ka­vä­lil­le, mil­lä on suu­ri vai­ku­tus mak­su­ky­kyyn ja täl­löin lai­nan ha­ke­mi­nen on ajan­koh­tais­ta ke­nen ta­han­sa elä­mäs­sä. Lai­nat voi­vat ol­la mitä vain ku­lu­tus­luo­tois­ta luot­to­kort­tei­hin ja osa­mak­sul­la os­tet­tui­hin verk­ko-os­tok­siin.

Var­sin­kin va­kuu­det­to­mien lai­no­jen kor­ko­ku­lut ovat nor­maa­lia suu­rem­pia, mikä vain kas­vat­taa kuu­kau­si­mak­su­jen suu­ruut­ta. Täl­löin mak­su­ton lai­no­jen yh­dis­tä­mi­nen voi ol­la oi­kea rat­kai­su, joka sa­mal­la myös hel­pot­taa kuu­kau­sit­tais­ta lai­no­jen ta­kai­sin­mak­sua ja ta­lou­den hal­lin­taa.

Lai­no­jen yh­dis­tä­mi­sel­lä sääs­te­tään ra­haa

Lai­no­jen suur­ten kuu­kau­sie­rien ta­kia et vält­tä­mät­tä pys­ty te­ke­mään kaik­kea mitä ha­lu­at. Ke­sä­lo­ma­suun­ni­tel­mat, uu­det han­kin­nat ja ko­din re­mon­tit voi­vat jou­tua odot­ta­maan lai­no­jen ta­kai­sin­mak­su­a­jan ver­ran. Jos kui­ten­kin mak­sat ai­kai­sem­mat lai­nat pois uu­del­la yh­dis­tel­mä­lai­nal­la, saat yleen­sä neu­vo­tel­tua it­sel­le­si huo­mat­ta­vas­ti edul­li­sem­man kuu­kau­sie­rän.

Jo­kai­seen lai­naan ni­mit­täin liit­tyy kor­ko­ku­lu­jen li­säk­si mui­ta­kin yk­sit­täi­siä ku­lu­ja, ku­ten ti­lin­hoi­to­mak­sut ja mah­dol­li­set nos­to­ku­lut. Use­am­man lai­nan kans­sa muis­ta ku­luis­ta syn­tyy suu­ri yk­sit­täi­nen ku­lu­e­rä, joka pie­ne­nee vä­lit­tö­mäs­ti yh­dis­tel­mä­lai­nal­la. Se taas an­taa si­nul­le li­sää ra­haa käyt­töö­si kuu­kau­des­sa, par­haim­mil­laan sa­to­ja eu­ro­ja kuus­sa ja tu­han­sia eu­ro­ja vuo­des­sa.

Esi­mer­kik­si jos si­nul­la on van­ho­ja lai­no­ja yh­teen­sä 15 000 eu­ron edes­tä ja va­lit­set uu­del­le yh­dis­tel­mä­lai­nal­le vii­den vuo­den ta­kai­sin­mak­su­a­jan, kuu­kau­sie­rä­si voi ol­la vain 290 eu­roa ja sääs­tät kuus­sa jopa 120 eu­roa. Van­ho­jen lai­no­jen ver­tai­lu­kor­ko­na on käy­tet­ty 22 % vuo­si­kor­koa.

Yh­dis­tel­mä­lai­na ly­hy­es­ti

Lai­no­jen yh­dis­tä­mi­nen ei vält­tä­mät­tä ole kai­kil­le tut­tua. Sii­nä ei an­ne­ta van­ho­ja lai­no­ja jon­kun toi­sen mak­set­ta­vak­si, vaan haet it­sel­le­si uut­ta lai­naa, jol­la ka­te­taan kaik­ki van­hat lai­nat. Saat it­sel­le­si pa­rem­man, ma­ta­la­kor­koi­sem­man yh­dis­tel­mä­lai­nan ja sa­mal­la pää­set eroon van­ho­jen lai­no­jen taa­kas­ta mak­sa­mal­la ne vä­lit­tö­mäs­ti pois.

Yh­dis­tel­mä­lai­no­ja myön­ne­tään 2 000 - 60 000 eu­ron vä­li­si­nä sum­mi­na ja voit va­li­ta mak­su­a­jak­si min­kä vain jak­son yh­den ja 15 vuo­den vä­lil­lä. Täl­lä ta­voin lai­nan ta­kai­sin­mak­sua voi­daan ly­hen­tää en­ti­ses­tään ja ta­lous­ti­lan­tee­si pa­ra­nee ai­kai­sem­paa no­pe­am­min.

Yh­den lai­nan seu­raa­mi­nen on vai­vat­to­mam­paa

Ra­han sääs­tä­mi­sen li­säk­si ta­lou­te­si hal­lin­ta tu­lee py­sy­mään kä­sis­sä. Use­am­man lai­nan, luot­to­kort­ti­mak­sun ja osa­mak­su­jen seu­raa­mi­nen on kiis­tat­ta haas­ta­vaa ja in­hi­mil­li­set vir­heet ovat ylei­siä. Myö­häs­ty­mis­mak­su­jen mak­sa­mi­nen voi kir­pais­ta ki­pe­äs­ti mui­den­kin kuu­kau­sit­tais­ten ku­lu­jen pääl­le.

Kun yh­dis­tät lai­na­si yh­dek­si yh­dis­tel­mä­lai­nak­si, seu­raat ja mak­sat ta­kai­sin vain yh­tä lai­naa. Si­nun ei tar­vit­se enää las­kea yh­teen seu­raa­van kuun me­no­ja ja muis­taa va­ra­ta riit­tä­väs­ti ra­haa ti­lil­le, vaan tie­dät ai­na tar­kal­leen kuin­ka pal­jon seu­raa­va lai­nan­ly­hen­nys tu­lee ole­maan ja mil­loin se pi­tää mak­saa.

Voit sen an­si­os­ta suun­ni­tel­la hel­pom­min ra­han­käyt­tö­ä­si ja esi­mer­kik­si si­joit­taa lai­nan yh­dis­tä­mi­ses­tä sääs­ty­neet ra­hat. Täl­lä ta­voin voit mak­si­moi­da uu­des­ta lai­nas­ta saa­dun hyö­dyn pi­dem­mäl­lä­kin ai­ka­vä­lil­lä ja ke­rä­tä niil­le tuot­toa.